Băncii mele…

09 Jan 2016 | Diverse | 19 comentarii162 vizualizari

buzunarȘi BNR-ului pe cale de consecință.

La finalizarea anului 2015 mă uitam peste datele mele pentru a-mi face o idee despre ce impozit am de plată, ce cheltuieli am avut, care a fost structura lor, chestii din astea de contabil făcute în preajma anului nou.

Eu îmi încasez facturile, în proporție de 90% prin bancă, restul de 10% fiind încasate numerar, dar nu pentru că țin eu neapărat să le încasez numerar ci pentru că nu se poate altfel :)

Nu am retras bani din contul cabinetului decât de vreo 2-3 ori de la înființarea lui. Am card emis pe numele cabinetului, card pentru care am acceptat să plătesc taxa de emitere și am acceptat că am și comision anual de întreținere.


Și mă tot uit de ceva timp cum banca mea, una a întreprinzătorilor după cum se laudă și care acum preluând o altă bancă a ajuns pe locul 3 parcă, îmi tot ia comisioane la încasări. Da e banca aia cu zâni, Banca Transilvania, despre ea vorbesc.

Apoi văd un extras de cont al unei bănci din Spania unde unei firme pentru o plată de 8,000 EUR către România îi ia comision de 2,99 EUR și-l compar cu o plată făcută prin banca mea, de către o firmă din România către una din Spania unde la o plată de 1,000 EUR banca mea îi ia comision de 25 EUR.

Și mă pun să verific și comisioanele de la alte bănci.

Ce-am constatat?

Că banca mea nu are afișate comisioanele pe site. Nu le avea afișate decât pe cele practicate la plăți on-line nu și pe cele de la ghișeu. Cele de la ghișeu le afli dacă mergi la bancă.

Că toate băncile din România iau comision pentru încasare.

Că toate băncile din România iau comisioane pentru plăți externe de 8-10 ori mai mari decât bănci din străinătate către România. Asta în condițiile în care plățile se fac electronic, nu trimiți omul pe jos sau cu bicicleta ori cu vreo mașină să ducă op-ul la banca din străinătate. Iar România e țara unde costurile cu internetul și telecomunicațiile sunt mult mai mici decât marea majoritate a țărilor din vestul Europei și cu o infrastructură mult mai bună pentru comunicații electronice.

Că diferența de comision între cel practicat la ghișeu și cel practicat la plata on-line, la banca mea, este de 10%. Adică dacă plătesc on-line, comisionul e mai mic decât plata la ghișeu cu doar 10%. Și de aici înțeleg că banca are un cost de doar câțiva bănuți cu plata salariatului de la ghișeu pentru operarea unui ordin de plată. Restul ar fi, o parte comision TRANSFON, dar ăla e sub  1 leu.

Și recunosc că la final m-am enervat. Și ce m-a enervat cel mai tare că mi se iau comisioane la încasări în condițiile în care banca mea nu face nimic pentru asta, dar absolut nimic. Și aceiași bani sunt comisionați de două ori.

Când am văzut ce comisioane sunt la bănci din vestul Europei, m-am enervat și mai tare.

Și am trimis un mail băncii mele în care

– am solicitat să nu mai plătesc comision la încasare
– am reclamat faptul că pe site-ul lor nu sunt afișate comisioanele
– am reclamat faptul că nu încurajează plata on-line din cont prin comisioane de plăți mai avantajoase la plățile efectuate on-line.

Nu am cerut să mi se reducă nici un comision pentru plățile cu OP ci am făcut o remarcă legată de faptul că ecartul dintre comisioanele practicate la ghișeu și cele on-line este mic și nu se încurajează așa plata on-line.

Dar am cerut să nu mai plătesc comision la ceea ce încasez pentru că e o taxare dublă a acelorași bani.

Mailul meu era

Sunt un client al băncii dumneavoastră având conturi deschise atât ca persoană fizică cât și pentru activitatea liberală pe care o prestez.

Cu regret trebuie să spun că pe situl BT am găsit în loc de informații ….. o lipsă de informații. De exemplu lipsesc și nu sunt afișate informații complete despre comisioanele practicate de bancă pentru servicii de tip cash-management în cazul operațiunilor efectuate la ghișeu. Pentru cele efectuate prin serviciul BT24 există informații, dar pentru cele la ghișeu nu există. Și chiar și cele ce sunt puse pe site trebuie să le cauți cu ceva răbdare.

Am solicitat agenției BT, la care am deschis contul, lista de comisioane pentru plăți intra și interbancare. Și am început să le studiez comparativ cu ofertele altor bănci. Am avut surpriza ca la băncile ale căror oferte le-am studiat să găsesc pe site informații complete despre nivelul comisioanelor practicate atât pentru persoane fizice cât și pentru persoane juridice. Și nu pot să nu remarc faptul că la utilizarea canalelor electronice de către clienți comisioanele altor bănci sunt și cu 50% mai mici față de cele practicate la plățile la ghișeu. În cazul băncii Transilvania diferența dintre comisioanele practicate la ghișeu și cele la plățile on-line prin BT24 este insignifiantă și la un anumit număr de operațiuni nu merită plata abonamentului la BT24 de către persoane juridice.

De asemenea mi se pare și imoral, dar nu numai din punctul meu de vedere fiind o înșelătorie ceea ce face banca percepând comision la încasare. Dacă eu încasez 1500 lei de la un client plătesc 4 lei băncii. Din banii încasați îmi plătesc 1500 lei taxe la stat și mai dau și băncii 5-6 lei. Practic eu la aceiași 1500 lei ajung să dau comisioane de 9-10 lei. Este anormal să plătesc comisioane bancare pentru sumele încasate! Eu aduc bani în bancă, bani pe care banca îi poate utiliza pentru plasamente financiare, câștigând din plasarea lor, pentru a acorda credite cu dobândă de 4 ori mai mare față de cea plătită la depozite bancare și pentru care îmi mai și ia comision când îi utilizez. Singurul caz în care banca nu-mi ia comisiona direct la utilizarea banilor din cont este atunci când plătesc cu cardul, dar oricum comerciantul va plăti comision și banca îmi ia taxă anuală de mentenanță a cardului. Și nu toate plățile se pot face cu cardul.

Aș dori să aflu în ce măsură pot primi o ofertă din partea băncii dumneavoastră pentru cash-management, din care să lipsească comisionul la încasare, în principal, iar comisioanele pentru plăți on-line efectuate de persoane juridice, PFA, etc. să merite plata abonamentului. În funcție de răspunsul dumneavoastră voi analiza dacă merită sau nu să mai desfășor operațiuni prin conturi deschise la banca dumneavoastră.

Aș aprecia și un răspuns pentru lipsa de informații de pe site. Nu e normal ca eu să merg la o unitate bancară pentru a afla aceste informații, într-un secol în care accesul la informație folosind tehnologia informatică este la un click distanță.

Știți ce răspuns am primit? Unul irelevant. Ce dădea dovadă că cine s-a uitat la mailul meu nu l-a citit ori nu l-a înțeles. Am primit o ofertă de preț pentru un pachet de servicii bancare pentru cazul în care mi-aș fi deschis cont la ei.

Bună ziua,

In răspuns la solicitarea dumneavoastră, dorim să vă comunicăm faptul că în calitate de Persoană Fizică Autorizată este necesar să aveți un cont dedicat.

Banca Transilvania are pentru dumneavoastră o oferta cu beneficii multiple pentru deschiderea de cont Persoana Fizica Autorizata împreună cu cont Persoană Fizică, menită să vă ușureze munca și să vă ofere o serie de avantaje, printre care dorim să menționăm:

·        Deschidere cont curent pentru ambele conturi – GRATUITĂ;
·        Gestiune lunara cont curent pentru ambele conturi – GRATUITĂ;
·        Abonament pentru serviciul de Internet banking BT24 pentru ambele conturi, 6 luni – GRATUIT;
·        Plați și încasări intrabancare pentru contul de Persoana Fizica Autorizata – GRATUITE;
·        Card Visa Electron cu utilizare internaționala pe contul de Persoana Fizica:
-        emitere card gratuită
-        administrare card gratuită
-        retragere numerar de la ATM-urile BT, gratuit, fără comision
·        Card Business Silver pe contul de Persoană Fizică Autorizată:
-        emitere card – GRATUITA;
-        retragere numerar de la ATM-urile BT – 0,4%;
-        Comision POS 1,5%/tranzacție, în cazul instalării unui POS Banca Transilvania in sediile dumneavoastră;
·        SMS Alert pentru fiecare card înrolat – 5 Lei/luna

*Oferta valabila pentru 6 luni de la activare.

De asemenea, dorim sa va transmitem pe aceasta cale actele necesare deschiderii contului de PFA:

-Certificatul de înregistrare la Oficiul Registrului Comerțului;
-Hotărârea/ Rezoluția de înregistrare la Oficiul Registrului Comerțului;
-Actul de identificare a persoanei fizice autorizate/membrilor întreprinderii individuale/ membrilor întreprinderii familiale;
-Autorizatie de funcționare/certificat constatator emis de ORC in baza Legii nr. 359/2004, care atesta depunerea declarației pe proprie răspundere conform căreia sunt îndeplinite condițiile de funcționare;
-Extras electronic de la ONRC sau Certificatul constatator de la ORC sau alt registru legal eliberat cu maxim 7 zile înainte de depunerea la banca a documentelor pentru deschiderea contului;
-Inregistrarea in alt registru legal de publicitate daca este cazul;

*Orice alt document pe care banca considera necesar a se solicita in procesul de identificare a clientului si de stabilire a responsabilităților fiscale.

Va invitam in orice unitate Banca Transilvania, programul de lucru si adresa unitatilor noastre le puteți verifica prin accesarea următorului link

Am revenit cu mail spunându-le că am cont deja. Și că am o profesie liberală ce nu necesită înregistrarea la Registrul Comerțului. Și am re-solicitat și reclamat aceleași lucruri și mai explicit decât înainte. Răspunsul? La fel de lipsit de relevanță și total pe lângă subiect.

Așa că, nu m-am dat bătut și le-am retrimis un mai cu întrebări cum i se puneau lui fiică-mea pe la 3 ani  și la care se răspunde cu da sau nu. Răspunsul….pe aproape: comisioanele nu se negociază și trebuie plătite așa cum sunt. Iar faptul că nu sunt afișate pe site, a fost rezolvat prin trimiterea către mine a unui PDF dar fără ca pe site să existe vreun link direct către acesta. Nimic despre ecartul mic la comisioane. E irelevant.

Și mă gândeam văzând că Guvernul vrea ca plățile să se facă doar prin bancă, iar BNR nu mai poate de grija băncilor și se plânge că acestea pot intra în faliment: voi, oameni buni, chiar vorbiți serios?

Cum poți tu, Guvern, să descurajezi plățile numerar și să le încurajezi pe cele on-line sau cu cardul când banca ia comision și pentru că-i treci pragul. Sau îți emite card chiar dacă nu ești clientul ei și ți-l livrează cu curier (asta e din familie pățanie adevărată cu BRD). Ok pe firme și pe persoane le obligi la plăți prin bancă, dar ce faci când aceiași bani sunt comisionați de două ori? Spui că iei impozit pe profit de la bănci? Sincer nu cred. Că știu să-și externalizeze profitul folosind “optimizarea fiscală”. Vreau să văd în anul ăsta că nu prelungiți termenul pentru reducerea comisioanelor pentru comisioanele interbancare prevăzut de Legea 70/2015. Mi-ar plăcea să văd asta, dar sunt sigur că dacă băncile o vor cere, aproape sigur îl veți prelungi, că na, sunt de plâns.

Iar tu, BNR, ce faci? Descurajezi acordarea de credite în economia națională impunând la credite pentru investiții restricții la fel de mari ca cele pentru consum și tolerezi ca băncile să câștige din plasamente financiare în titluri de stat și să ia comisioane unul mai aberant ca altul de la clienți.

Te plângi că dau băncile faliment dacă se reglementează unele măsuri de protecție ale unor clienți ce, fapt dovedit de instanțe, au cam fost jecmăniți și puși la plată cu tot felul de comisioane ascunse?

Tu, BNR, ceri de la firme raportări statistice ce, în realitate, sunt niște declarații cu termene de depunere și amenzi de nedepunere și le ameninți în fel și chip, dar băncilor le plângi de milă? Bravo! Să o țineți tot așa. Poate ne vom duce la bănci din străinătate. Și vom lucra de acolo. Pentru că încet, încet, la astfel de comisioane devine mai rentabil să ai contul deschis în altă țară.

Ei bine asta este. Eu mă gândesc să îmi închid contul. Și prefer să încasez numerar. Și să mă limitez la achiziții pe care le pot plăti tot numerar. Deși nu-mi place chestia asta. Aș prefera să plătesc prin bancă și să încasez prin bancă, dar nu mai vreau în astfel de condiții.

19 comentarii

  1. Cred ca depinde foarte mult de oferta băncii. Eu cand am deschis PFA am studiat ofertele online si am ajuns la concluzia ca Libra e cea mai convenabilă pentru PFA si profesii liberale.

  2. BNR -ul se scarpina undeva.Ii doare-n cot de micii intreprinzatori , la fel si pe banci.Totul in tara asta ( pacat de ea si de noi) se face numai cu inters din partea celor care conduc, din pacate nonprofesionisti, tehnocrati execrabili. Daca ar avea ceva in cap ar veni cu solutii pentru POPOR.

  3. Pentru Cristi
    Scuze, dar nu toate bancile din Romania iau comision pentru incasare.
    Eu folosesc de ceva timp ING pentru PFA si persoana fizica, si conditiile sunt bune (dupa parerea mea) fata de alte banci (ii drept ca in ultima perioada nu am mai cautat dupa noutati), mai ales ca poti depune/retrage numerar direct la/de la ATM.
    Un alt lucu important este ca nu se ia comision pentru incasare de bani, pe site se pot gasii comisioanele.
    Ceea ce mi se pare un pic interesant este ca se face diferentiere in PFA si II, adica pentru un II deja costurile sunt mai mari, desi nu inteleg logica.
    Totusi atentie mare la deschiderea contului (eu deja l-am patit), la prezentarea certificatului constatator daca nu este unul la zi este posibil sa iti ia bani pentru verificari suplimentare (40 lei), dar daca nu te lasi (adica ii explici frumos ca desi nu este la zi, nici nu ai avut nici o modificare, precum pe RECOM se poate vedea gratuit ultima modificare) atunci ii primesti inapoi.

    Cel mai bine ar fi ca la orice plata prin internet banking sa vezi comisionul inainte de a efectua plata, la fel cum se vede comisionul la retragere de numerar de la ATM si poti decide daca doresti sa faci acea tranzactie, sau cel putin iti se ia comisionul pe care il stii (am patit acest lucru la o alta banca).

    1. Să ne înțelegem: unde locuiesc eu sunt prezente 4 bănci. BT, BCR, BRD și CEC. ING sau Libra sunt la 60 de km de mine. Și trebuie să fac o parte din drum pe un drum pe care nu vi l-ați dori nici pe câmp. În plus ar însemna 2-2,5 ore pe drum plus statul acolo, adică o zi aproape pierdută pentru situațiile în care aș avea nevoie să ajung la ghișeu. Nu am nici ATM decât de la aceste bănci și, cred, de la Raiffeisen parcă.
      Eu nu am certificat constatator că nu sunt înregistrat la ORC. Nici o profesie liberală nu este, ci se autorizează în baza deciziei emise de corpul din care face parte.

  4. Un comision imens este la incasari cu POS-ul. Inloc sa incurajeze plata cu POS-ul bancile procedeaza asa cum a descris mai sus de Cristi. Dar daca “politicul’ le tine partea, asa ne trebuie.

  5. Din pacate bancile mentionate lucreaza cu niste comisione imense si ii drept ca BT are cea mai buna oferta dintre toate.
    Problema este ca desi se tot plang bancile ca nu le merge bine (nu stiu de ce doresc sa castige extrem de mult fata de cat castiga in strainatate, acum vorbesc despre BCR si BRD), dar sincer nu prea ii plang de mila.
    Ei tot cred ca vor revenii la cifrele de inainte de criza cand aveau niste profituri foartea mari.
    Cu exemplul de certificat constatator doream sa dau un exmplu de cat de tare vor sa jupuiasca omul, chiar si la “inceput de drum” de colaborare.

  6. @Cristi
    Da, în cazul acesta nu merită într-adevăr oboseala.
    @Dan
    Cred că şi aici depinde de bancă. În cazul ăsta de la BT am primit o ofertă tare bună. Ce e drept după aceea sunt comisioanele lunare pentru că am vrut GRPS fără fir, dar asta e deja o alegere, comisionul e mai mult decât ok.

  7. Eu am luat oferta de la Libra Bank si m-am dus cu ea la Credit Europe Bank.
    Cei de la CEB m-au echivalat oferta, avantajul fiind ca au program cu publicul largit fata de Libra (inclusiv sambata), dezavantajul fiind numarul mic de bancomate.
    Am cont curent, card si internet banking toate pe PFA sisunt 100% multumit de ei.

    1. Eu nu prea am de unde alege. Până la urmă poate îmi deschid cont în Oradea, la una din băncile care nu au comision la încasare și-l administrez on-line.
      Mă mai gândesc. Oricum am constatat că unii cred că e o pledoarie pentru a folosi doar numerar. Nu. Eu prefer oricând să lucrez prin bancă și să-mi administrez on-lie contul. Și prefer oricând să folosesc cardul pentru că e mult mai comod. Plătesc și comisioane pentru plățile pe care le fac, deși aici e de discutat nivelul comisioanelor din alte țări din vest comparativ cu cele din România, dar nu pot accepta să plătesc comision la încasare. Pur și simplu eu consider că e o înșelăciune.

  8. Buna ziua Domnule Cristi,
    Imi puteti furniza un email unde va pot semnala o problema legata de softul Saga PS. Puteti sa imi trimiteti un email la adresa inregistrata dupa care puteti sterge acest mesaj.
    Multumesc!

  9. @Cristi
    Asta era problema ca nu ma pot lamuri. Colegii de acolo vad altfel problema, dar eu nu cred ca este corect. Aveam mai multa incredere in parerea dvs.

    1. Atunci puneți problema pe forum, deși nu cred că cei de la firmă nu explică corect de ce programul procedează într-un fel sau altul.

  10. Cred ca trebuie insistat in legatura cu comisioanele mari la tranzactii internationale + neafisarea pe site a tuturor tarifelor ( greseala sau rea- intentie?…)+ comisionul la incasare. N- ar fi rea ideea de a se apela la Protectia Consumatorului. Sau de a- l intreba chiar pe Isarescu in persoana.

    1. La protecția consumatorului întrebi ca persoană fizică simplă, ca PFA sau firmă e inutil.
      Și ca o completare a celor scrise în articol:
      – m-am uitat la cele scrise de voi în comentarii și am zis să dau o șansă ING. Am făcut 60 km până la Oradea să-mi deschid un cont la ei gândindu-mă că gestionarea banilor on-line e simplă.
      – inițial m-am uitat pe site la ei și scrie mare și clar că ai taxă de administrare cont curent de 10 lei lunar dacă ești liber-profesionist
      – în fișierul de taxe și comisioane scrie că poți avea pachet cu taxă de 25 lei lunar sau fără pachet și taxă de 10 lei lunar. Cum eu am luni în care nu fac mai mult de 8-9 plăți, nu are rost să plătesc un comision de 25 lei lunar. Că nu are rost.
      – așa că decis să deschid cont pentru care să plătesc cei 10 lei lunar plus comisioanele la plăți așa cum scrie pe site, m-am dus la Oradea
      – primul lucru aflat: nu se poate cu taxă de administrare de 10 lei lunar ci doar cu pachet cu 25 lei lunar.
      – al doilea lucru aflat când mi-am exprimat nedumerirea invocând faptul că pe site la ei scrie altceva: informațiile de pe site sunt vechi, sunt perimate, comision de 10 lei era cum 4-5 luni (aceste informații fiind oferite de personalul de la ING)
      – al treilea lucru aflat: când dai mail la ING să întrebi de ce pe site scrie una și la ei în bancă ți se spune altceva, așteaptă-te să primești mail cu răspuns automat care îți spune cât de important ești tu pentru ei și apoi nimeni să nu-ți răspundă cu adevărat la mesaj.

      Un alt lucru remarcat de mine zilele astea a fost cum un domn din BNR vrea să introducă un curs de educație financiară în școli și nu numai. Poate ar trebui să înceapă cu asta: orice bancă în România practică niște comisioane pe care într-o țară civilizată nu le va practica nici în 100 de ani de acum încolo.
      În România ți se ia comision și dacă te interesezi cum poți deveni clientul băncii.
      În România băncile au pierdut procesele cu clienții, procese legate de comisioane și clauze abuzive, pentru că au fost cinstite și sărace și i-au făcut masaj clientului iar justiția e cum e în România, nu pentru că au avut comisioane discreționare și clauze abuzive.
      în România băncile impun clauze clienților prin care îi pun să semneze că nu vor da banca în judecată, nu de alta dar de ce să umble săracii prin justiție pentru orice jaf făcut de bancă sau clauză abuzivă impusă.
      Hai sictir BNR.

  11. În continuarea celor spuse până acum, vine bomboana pe colivă.

    Dvs. sunteți buni platnici și vă felicit, dar v-ați interesat probabil doar de comisioanele ptr. operații curente.
    Dacă cumva ajungi să întârzii cu plata la ANAF, și îți vine o poprire pe cont, aveți idee ce comision iau băncile ptr. astfel de operații?!
    AlphaBank, de ex., are comision de instituire poprire = 100 (unasută) RON!!! Indiferent de suma poprită! După care vine comisionul de transfer când faci plata: 15 RON!
    M-am interesat la Transilvania – unde au și ei niște comisioane de genul acesta, doar că sunt “împărțite” altfel – și ajungi cu totul pe la 70 lei. Mult mai bine, nu?!

    Pe de altă parte, dacă se întâmplă să-ți meargă prost sau ai o idee nouă, nu poți face credit de investiții deoarece trebuie să ai profit, cifră de afaceri, rulaj, garanții, plan de afaceri pe 10 ani (când noi nu știm ce va face statul Român la anul) și probabil urmează să vadă dacă avem și “origini sănătoase” (cei mai vechi știu la ce mă refer).
    Dar ăsta e un capitol separat, iar cel puțin unii dintre dvs. probabil că îl cunoașteți deja.

    Oricum, mulțumim statului Român, BNR și băncilor pentru sprijinul acordat!

    1. Toate băncile au astfel de comisioane la popriri. Eu mai aștept răspuns de la bănci la întrebarea: “Care este, concret, serviciul prestat de bancă, pentru mine, atunci când încasez bani și pentru care plătesc un comision?”. Până acum abureli, nimic concret.
      Știți ce zicea BNR legat de legea dării în plată: că clienții băncilor trebuie să negocieze cu băncile dobânda și comisioanele și alte abureli de astea. Știți ce mi-a răspuns banca atunci când am solicitat să negociem comisioanele? Niet! Nu sunt negociabile. Mi-e greață.

Lasa un comentariu

Adresa de email nu va fi publicata. Campurile obligatorii sunt marcate cu *